団体信用生命保険とは、被保険者の死亡や高度障害状態などになったことにより、支払いが困難になったときのための保険です。略して「団信」と呼ばれています。被保険者に万が一の事態があったときは、残りの住宅ローンが保険金で完済されます。

団体信用生命保険の加入資格は、これから住宅ローンを借りること、健康状態などの要件を満たすことです。住宅ローンの借り換えをするときは、新たに団体信用生命保険に加入する必要があります。

団体信用生命保険の主な種類は、以下のとおりです。

・特約なしの団信
・3大疾病保障特約付き団信
・8大疾病保障特約付き団信
・夫婦連生団信
・ワイド団信

特約付きの団体信用生命保険に加入すれば、被保険者が死亡・高度障害状態になったとき以外でも保険金が下ります。「3大疾病保障特約」はがん・脳卒中・急性心筋梗塞、「8大疾病保障特約」は3大疾病に加えて高血圧症や糖尿病など、対象の病気になった場合に保険金が支払われる特約です。

また、「夫婦連生団信」は、夫婦の収入を合わせて借り入れる「連帯債務型」の住宅ローンを利用する場合に加入できる保険です。夫婦のどちらかに万が一のことがあったときに、残りの住宅ローンを完済できます。

他に、加入基準が広く設定されている「ワイド団信」があります。持病や病歴などで通常の団体信用生命保険に加入できない場合は、ワイド団信を検討してみるといいでしょう。

団体信用生命保険の保険料は、基本的には住宅ローンの金利に含まれますが、特約付きの場合は住宅ローンの金利に上乗せされることがあります。しかし、金利が上乗せされる場合でも、金融機関によっては住宅ローンの金利が優遇され、特約なしの場合とあまり変わらない負担額で加入できる場合があります。

団体信用生命保険に加入するときは、次のことに注意しましょう。

・加入後は内容の変更ができない
・免責事項に該当すると保険金が支払われない
・保険金が支払われるタイミングや要件を確認する

基本的に団体信用生命保険は、加入後に契約内容の変更ができません。また、告知内容に誤りがある場合など、免責事項に該当してしまうと保険金が受け取れない可能性があります。さらに、保険内容によっては「就業不能状態が数ヶ月続く場合」など、保険金の支払いに細かい要件がある場合もあります。そのため、内容をよく確認してから加入するようにしましょう。

松江市・米子市周辺で利用できる、銀行の住宅ローンをご紹介します。（2022年11月現在）

山陰合同銀行の「スーパー住宅ローン」は、住宅ローンの使い道として新築費用はもちろん、家具や家電などの購入にも利用できます。金利は、当初10年間と11年目からの金利が固定されている2段階の固定金利型。融資期間は最長35年で、完済までの資金計画を立てやすいプランです。団体信用生命保険は、「がん保障特約付」や「夫婦連生団信」などを取り扱っています。

また、他に7大疾病補償特約付きの保険プランもあり、住宅ローンにあわせて利用することも可能です。こちらは住宅ローン金利に0.15％上乗せで利用できます。

島根銀行の「安心Ⅲ（トリプル）」は、「全疾病保障特約付団信」を金利の上乗せなしで利用できます。保証料はローン金利に含まれるため、初期費用を抑えることが可能です。また、融資期間は最長40年で、2段階の全期間固定金利を採用しています。

他に、借り換え時に利用できる「安心Ⅲ無担保借換型」プランもあります。こちらは「がん特約保障付団信」を金利の上乗せなしで利用可能です。保証料は金利に含まれ、2段階の全期間固定金利となっています。

鳥取銀行の「ベストホームローン」は、住宅の購入に合わせて家具や家電、カーポートなどの費用も借り入れ・借り換えができます。通常の団体信用生命保険への加入は保険料無料で利用可能。変動金利なら、店頭表示金利から最大1.55％引き下げで、完済までお得に利用できます。
また、鳥取銀行には、通常の団体信用生命保険の他に3大疾病特約と就業不能状態に対する保障を加えた、「ライフサポート団体信用生命保険制度」などがあります。

団体信用生命保険に加入していれば、万が一のときに住宅ローンの心配をする必要がないため、家族が安心して住み続けられます。銀行によっては金利が優遇されるプランもあるので、その点を重視して団体信用生命保険を選ぶのもひとつの方法です。団体信用生命保険に加入する際は、保険内容が自分に合っているか、しっかりと確認するようにしましょう。

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