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家づくりノウハウ
2022.09.28

注文住宅の予算に影響!住宅ローンの金利0.1%の差で総返済額がこんなに変わる

住宅の予算

注文住宅を購入する際、ほとんどの人が利用する住宅ローン。しかし、住宅ローンの金利はわずか0.1%違うだけで、総返済額が大きく変わることをご存じでしょうか。知らないうちに払わなくてもいいものを、払うことになるかもしれません。
そこで今回は、金利の基本情報、0.1%で変わる総返済額、鳥取県の注文住宅の平均価格などをご紹介します。島根県松江市、安来市内、鳥取県米子市、境港市で新築の注文住宅をご検討中の方は、予算の参考にしてみてください。

目次

金利とは何?

金利とは、お金を借りる際に、借りた金額に対して支払う利息の割合のこと。クレジットカードを使って、分割払いやキャッシングをした場合も金利がかかるので、知っている人も多いかと思います。

金利は借りる期間によって分類され、1年は年利、1か月は月利、日ごとは日歩(ひぶ)と3つあります。住宅ローンの金利は、年利で表記されることがほとんどです。

金利の種類は3種類

住宅ローンの金利は3種類あります。それぞれの特徴について大まかに解説していきましょう。

変動金利

一定期間ごとに適用する金利の見直しをされるのが変動金利です。一般的に、変動金利は金利を低く設定されていますが、返済期間中に金利が上昇すれば返済額が増えてしまいます。

全期間固定金利(フラット35)

全期間固定金利は、別名フラット35と呼ばれているローン制度。借入が始まってから返済終了まで、ずっと金利が変わりません。そのため、返済計画が立てやすいことが魅力です。しかし、他金利のタイプよりも金利が高い傾向にあります。

固定金利期間選択型

固定金利期間選択型の金利は、借り入れ後、一定期間は固定金利が適用され、期間終了後は変動金利に切り替えられます。上記2つの金利が掛け合わされたような金利です。

0.1%違いは少しの違い?月々の返済額の比較

財布とお金
実際に、金利0.1%の違いはどれほどの金額になるのか、3,500万円の借り入れを全期間固定金利で組んだ場合で、月々の支払額を比較してみましょう。

3,500万円もの住宅ローンを金利1%で35年借りると、月々の支払金額は98,799円となります。(繰り上げ返済やボーナス払いはなし)
一方金利0.9%だと、月々の支払金額は97,177円と変わります。

2つの差額を計算すると、98,799円-97,177円=1,622円
同じように3,500万円借り入れ返済しても、月々1,622円もの差が生まれる結果となります。

総支払額を計算すると数十万円の違いに…

資金繰り(通帳とお金)
月々の支払いが1,600円程度の違いであれば、「1,600円くらいの違いなら大丈夫」と思う人もいるか、もしれません。しかし、住宅ローンは35年間も続く支払いとなるため、総支払額の差は大きな金額になってしまうのです。

先ほどの金利1%と0.9%の例で再度計算してみましょう。
3,500万円を金利1%で住宅ローンを組んだ場合、総返済額は4,152万円。
3,500万円を借り入れましたが、金利部分で650万以上もの費用が上乗せされていることもポイントです。

一方で、3,500万円を金利0.9%で住宅ローンを組んだ場合、総返済額は4,084万円。
2つの総支払額の差は4,152万円-4,084万円=68万円
月々の支払いはたったの1,600円でしたが、35年間だと60万円以上もの差がついてしまうのです。

住宅ローンを組む際に注目すべきなのは金利!

たかが0.1%ですが、住宅ローンの金利の0.1%の重みはわかっていただけましたか?住宅ローンを組むうえで、一番に注意をしなければならないのは金利です。
たくさんある銀行の中で、金利が高い銀行と低い銀行では、1%以上の差がついてしまうことはよくあること。「施工会社が勧めてくれたから」「つき合いのある銀行だから」という理由で、住宅ローンの契約をしてしまうと、数十万以上の損をしてしまうことも考えられます。
無駄な費用を払わずに済むように、銀行の金利はネット銀行も含めて、しっかりとチェックしましょう。

鳥取の平均所得は○○○万円!注文住宅の相場価格は?

平均所得(夫婦の資金計画)
最後に鳥取県の平均所得で、住宅ローンについて考えてみましょう。
鳥取県の調査によると、鳥取県の平均月収は約28万円で、年収は約340万円です。先ほど例にあげたように、3,500万円の住宅ローンを金利0.9%で組むと、月々の返済額は97,177円。実に月収の1/3以上が住宅ローンの返済となるため、家計が苦しくなるかもしれません。

ちなみに鳥取県の平均建設費は約2,800万円(2018年度)なので、土地の価格などがプラスされる場合、住宅ローンの総額が3,500万に近づく人も多いかと思います。
そのため、ローンを組む前には、様々な銀行の住宅ローンの金利を調べ、総返済額などを知った上で、住宅の予算を決定してもいいかもしれません。

島根県や鳥取県で注文住宅を建てるならR+house松江・米子店へご相談ください

家族が集まるダイニングキッチン
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