建売住宅と注文住宅はローン返済の流れが違う
住宅購入にあたりローンを組む場合、少しでも有利な方法で組みたいものです。では、建売住宅と注文住宅ではローンの組み方にどのような違いがあるのでしょうか。
建売住宅の場合
建売住宅の場合、販売価格が土地と建物の合計金額となっているため、販売価格を元に住宅ローンを組むことになります。
注文住宅の場合
一方、注文住宅を購入する場合は、土地と建物の合計金額で住宅ローンを組むのが一般的です。なかには土地のみを先に購入して、住宅の建築費は後でというケースもあるでしょう。原則、土地と建物は同金融機関で融資を受けることになるため、ローン審査では土地と建物トータルで考えた建築計画を伝える必要があります。
＞＞参考コラム：分譲住宅と注文住宅のどちらがいい？後悔しない選び方｜島根県松江市・鳥取県米子市周辺の分譲地も紹介
住宅ローンは建物が完成していないと利用できない
基本的に、住宅ローンは建物が完成していなければ利用できないという決まりがあります。なぜなら住宅ローンの返済が不可能となった場合に備えて、土地と建物を担保とするためです。
ところが、土地を購入した時点では住宅ローンが使用できないにも関わらず、土地購入の着手金や上棟金などの支払いが発生することになります。自己資金で賄えない場合は、「つなぎ融資」あるいは「土地先行融資」などを利用することになるでしょう。
当然ですが、建物が完成するまでは引っ越すことはできません。したがって、賃貸に住んでいる場合は、つなぎ融資を返済しながら現在の住居の家賃を負担するという二重支払いが発生することになります。
＞＞参考コラム：住宅ローンの金利差0.1％が返済総額に与える影響とは？！
地域の金融機関の住宅ローン
島根県松江市・安来市、鳥取県米子市・境港市の周辺で家づくりを考えている人は、地域の銀行が扱っている住宅ローンをチェックしてみましょう。
山陰合同銀行
山陰合同銀行の住宅ローンのタイプは、大きく分けて「ごうぎんスーパー住宅ローン」「ごうぎん住宅ローン」「ごうぎん変動金利型住宅ローン」の3種類があります。
ごうぎんスーパー住宅ローン
「当初10年間」と「11年目〜返済完了まで」の2段階固定金利型の住宅ローンです。契約時に総返済額が確定するため、返済計画を立てやすい点が魅力です。
2024年9月現在の金利は、当初10年間が年1.20%～年1.40%、11年目以降が年2.20%～年2.40%となります。
ごうぎん住宅ローン
固定・変動金利選択型の住宅ローンです。3年、5年、10年のいずれかの固定金利、あるいは変動金利の選択が可能です。金利情勢に併せて金利タイプを見直したい方に向いています。
2024年9月現在の当初固定金利は、3年固定で年0.90%～年1.10%（基準金利年2.80%）、5年固定で年1.00%～年1.20%（基準金利年2.80%）、10年固定で年1.20%～年1.40%（基準金利年3.25%）、変動金利が年2.55%です。
ごうぎん変動金利型住宅ローン
変動金利型（全期間）の住宅ローンです。東京銀行間取引金利等の変動を勘案した金利が適用され、借入後は年2回見直しがあります。金利変動のメリットを活かして早期完済を目指したい方におすすめです。
2024年9月現在の金利は、年0.50%～年2.10%です。
参考元：山陰合同銀行「住宅ローン」
島根銀行
島根銀行でも住宅ローンの商品がいくつか展開されています。「2段階固定金利型住宅ローン（安心Ⅲトリプル）」は、「全疾病保障特約付団信」を金利の上乗せなしで付保できます。保証料込で金利が設定されているため、初期費用を少なくできる点がメリットです。
2段階固定金利型住宅ローン（安心Ⅲトリプル）の金利は、当初10年間が年1.2％～2.9％、11年目以降が年2.0％～3.7％となります。
「住宅ローンプラス（第一順位設定型）」では、2段階固定金利型の全期間固定金利に加えて、家具や家電の購入費、自動車購入費などのその他必要資金もまとめて借り入れが可能です。
住宅ローンプラス（第一順位設定型）の金利は、当初10年間が年1.35％～3.00％、11年目以降が年2.15％～3.80％となります。
もちろん、固定金利（3年・5年・10年型）と変動金利を自由に選択できる「マイ・セレクト」という商品もあります。
マイ・セレクトの金利は、変動の場合は年2.625%、3年固定で年1.0%～2.2％、5年固定で年1.10%～2.3%、10年固定で年1.2%～2.4%です。
※いずれも2024年9月現在の適用金利です。
参考元：島根銀行「融資商品金利一覧」
鳥取銀行
鳥取銀行が取り扱う「ベストホームローン」は、最大1億円、最長40年返済、保証人も原則不要です。また、一般的な住宅ローンでは2％程度必要となる保証料は0円。新居の購入に併せて家具や家電を購入する費用、造園やカーポートなどを設置する費用も対象です。
ベストホームローンの金利は、変動金利で年0.85%、3年、5年、10年固定はいずれも年1.00%となります。※2024年9月時点の適用金利です。
参考元：鳥取銀行「とりぎんベストホームローン」
注文住宅はR+house松江・米子におまかせください
注文住宅と建売住宅ではローンの返済プランが異なることが理解できたのではないでしょうか。地域に基盤を持つ金融機関ではさまざまなタイプの住宅ローンを展開していますので、費用や返済計画に合わせて選択しましょう。
例えば、島根・鳥取地域の住宅ローン金利は、審査申込時点、または引き渡し時点での低い金利が適用されるケースもありますので、それぞれ具体的に確認してみると良いでしょう。
注文住宅で家づくりを考えている方は、住宅ローンのご相談も含め、ぜひR+house松江・米子へご相談ください。あなたの理想の家づくりをお手伝いします。
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